Достаточно распространённым банковским вкладом является мультивалютный депозит.
Что такое мультивалютный депозит?
Это вклад, включающий в себя сразу несколько различных валют. Наиболее распространённое сочетание это рубли, европейские евро и американские доллары. В ряде банков в мультивалютную корзину входит так же японская Йена, но этот вариант вклада является менее распространённым. При заключении договора и внесении средств на счёт вкладчик, как правило, самостоятельно определяет пропорции валют, которые составляют вклад. По каждой валюте мультивалютного депозита устанавливается своя процентная ставка.
Преимущества мультивалютного депозита?
Во-первых, чтобы хранить свои сбережения в различных валютах, Вам достаточно заключить всего один договор.
Во-вторых, Вы можете менять пропорции валют вклада, без закрытия вклада и потери процентов.
Недостатки мультивалютного депозита.
Во-первых, процентная ставка по валютам мультивалютного вклада ниже, чем, если бы Вы открыли отдельные вклады по разным валютам в этом же банке.
Во-вторых, в разных банках разная процентная политика, в некоторых банках высокие ставки по рублёвым вкладам и низкие по вкладам в иностранной валюте и наоборот, низкие ставки по рублёвым вкладам и высокие по вкладам в иностранной валюте. Открывая вклад (вклады) в одном банке, Вы заведомо попадаете в проигрышную позицию. По разным валютам часто выгоднее делать вклады в разных банках. Это более хлопотно, но если сбережения большие, затраты времени и сил окупятся с лихвой.
В-третьих, не забывайте о потерях на конвертации. При внесении рублей на мультивалютный депозит часть средств конвертируется в иностранную валюту, что равносильно прогону Ваших сбережений через обменник, естественно взимается комиссия. При получении вклада производится обратная конвертация, за что банк так же возьмёт с Вас комиссионные. При изменении пропорций внутри вклада с Вас так же берутся комиссионные за конвертацию. Чем чаще Вы меняете пропорции своего вклада, тем выше Ваши потери.
В какой валюте следует хранить свои сбережения?
Есть простое правило: свои сбережения следует хранить в той валюте, в которой Вы собираетесь производить расходы. Например, если Вы планируете провести свой отпуск в США, свои сбережения на отпуск следует копить в американских долларах. Если в Европе - то в евро. Этим Вы защитите себя от скачков валютных курсов. Если Вы собираетесь расходовать свои сбережения в России, то хранить их следует исключительно в рублях. Если при планировании расходов в рублях Вы будете хранить свои сбережения в иностранной валюте, этим Вы наоборот берёте на себя не нужные Вам валютные риски.
Некоторые «эксперты» советуют постоянно менять пропорции мультивалютного вклада, чтобы заработать на изменениях курсов валют. Этого делать не следует, так как потери от постоянных конвертаций слишком велики. В результате постоянных конвертаций Вы получите по истечении срока вклада даже меньше средств, чем внесли. Хотите заработать спекулятивный доход на разнице курсов валют? Откройте счёт на рынке Forex, он специально создан для проведения спекулятивных операций с валютой. Только учтите, уровень риска на рынке Forex в тысячу раз выше, чем при открытии банковского депозита. С вероятностью 93 % Вы просто потеряете свои сбережения. Выбор за Вами.